В связи с распространением коронавируса и объявлением по всей стране нерабочих дней, доходы граждан резко сократились, а многие люди просто остались без работы. Стала очевидной необходимость хоть сколько-нибудь смягчить ситуацию с выплатами как по потребительским, так и по ипотечным кредитам. Новый закон о каникулах по кредитным обязательствам не заставил себя долго ждать и вступил в силу 3 апреля 2020 года. Рассказываем, кто и как сможет воспользоваться отсрочкой по оплате кредитов.
Условия для получения ипотечных каникул
Закон предусматривает всего 3 условия для получения ипотечных каникул, однако уже на этой стадии многие заёмщики будут отсеяны и не смогут получить отсрочку по кредиту.
Для получения возможности не исполнять обязательства по ипотечному кредиту в течение льготного периода:
1. Официальный доход должника за месяц, предшествующий обращению в банк, должен сократиться более, чем на 30 % по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 год.
2. Сумма ипотечного кредита не должна превышать максимальные цифры, установленные Правительством РФ:
- для г. Москвы – 4,5 млн. рублей;
- для Московской области, г. Санкт-Петербурга и регионов Дальневосточного федерального округа – 3 млн. рублей;
- для остальных регионов – 2 млн. рублей.
3. На момент обращения заёмщика в банк ему не должны быть предоставлены ипотечные каникулы по старому закону о кредитных каникулах.
Например, заёмщик Павел в марте серьёзно заболел и просидел почти весь месяц дома на больничном. Зарплата за март пришла значительно меньше, чем обычно – 10 000 рублей. Понимая, что в апреле он не сможет внести очередной платёж по ипотеке, Павел решает обратиться в банк для получения ипотечных каникул. Для этого он приносит справку 2-НДФЛ о доходах за 2019 год и март 2020 года. Из справки за 2019 год видно, что его среднемесячный доход за этот год составил около 35 000 рублей. Так, у Павла сократился доход более чем на 30 %. Помимо этого, ипотечная квартира Павла находится во Владимире, а сумма кредита не превышает 2 млн. рублей. При таких обстоятельствах Павел вправе требовать от своего банка установления ипотечных каникул.
Прежде чем обращаться в банк за ипотечными каникулами, проверьте, соответствуете ли вы всем необходимым условиям.
Необходимые документы
Чтобы подтвердить своё право на получение ипотечных каникул заёмщик должен будет представить документальное подтверждение.
Это могут быть:
- справки 2-НДФЛ за 2019-2020 год, подтверждающие снижение дохода более чем на 30 %;
- выписка о регистрации гражданина в качестве безработного, если заёмщик обратился в центр занятости населения за содействием в поиске работы;
-
листок нетрудоспособности, выданный на срок не менее 1 месяца.
Нетрудоспособность может быть как временная, так и в связи с материнством. - и другие документы, если они подтверждают снижение дохода заёмщика более чем на 30 %.
Например, мастер маникюра Марина с 2019 года была оформлена как самозанятый гражданин. После того, как власти ввели режим самоизоляции, её доходы резко сократились. Если в 2019 году среднемесячный доход Марины составлял 30 000 рублей, в марте 2020 года она заработала лишь 15 000 рублей. Поняв, что по ипотеке платить в этом месяце нечем, она обратилась в банк с заявлением о предоставлении ипотечных каникул. В качестве доказательств она предоставила в банк справки о доходах за 2019-2020 годы из приложения ФНС «Мой налог».
Процедура получения отсрочки по кредиту
Обратиться в банк за получением отсрочки оплаты по ипотечному кредиту можно будет лишь в период с 3 апреля по 30 сентября 2020 года.
Длительность льготного периода, в течение которого по ипотеке можно будет не платить, не должна превышать 6 месяцев. Заёмщик сам вправе определить, на какой срок ему необходима отсрочка.
Кроме этого, заёмщик сам решает, будет ли он приостанавливать все платежи по ипотеке или ему необходимо уменьшение суммы ежемесячного платежа.
Обратиться с требованием о предоставлении ипотечных каникул можно будет как путём личного обращения в банк с письменным заявлением, так и с помощью сети Интернет или средств сотовой связи.
В течение 5 дней с момента направления обращения заёмщика, банк должен рассмотреть его и дать ответ. При этом, условия для получения ипотечных каникул считаются соблюденными, если не доказано иное.
Для того, чтобы убедиться, что заёмщиком соблюдены условия для получения ипотечных каникул, банк может запросить у него документы, о которых речь шла ранее, и в таком случае, заёмщик должен будет их предоставить не позднее 90 дней после дня направления требования кредитору. Этот срок может быть продлён на 30 дней при наличии уважительных причин.
Банк может и не запрашивать подтверждающие документы у заёмщика, а сам направить запрос для получения информации в компетентные органы, например в Пенсионный Фонд РФ, Федеральную налоговую службу и т.д.
Если впоследствии выяснится, что заёмщик не соответствовал условиям для получения ипотечных каникул, он должен будет оплатить просроченные платежи, начисленные пени и штрафы.
Если право на льготный период будет подтверждено, банк направит заёмщику уведомление об этом.
В течение действия ипотечных каникул не будут начисляться пени, штрафы, неустойки, банк не сможет предъявить требование о досрочном исполнении обязательств и обратить взыскание на квартиру.
Заёмщик сможет прекратить действие ипотечных каникул в любое время, для этого нужно будет лишь направить уведомление в банк. Кроме того, заёмщик сможет платить посильные для него суммы по кредиту и во время действия льготного периода. Большим плюсом для заёмщика является то, что все такие платежи будут идти на погашение основного долга по кредиту.
Например, заёмщик Иван потерял работу и обратился в банк за получением ипотечных каникул на 6 месяцев. Банк одобрил требование заёмщика, и Иван мог в течение 6 месяцев не платить по кредиту. В первый же месяц отсрочки он нашёл новую работу и смог каждый месяц платить по кредиту часть ежемесячного платежа. Все внесённые им платежи шли на погашение основного долга. Поскольку после окончания каникул срок кредитного договора был продлён, а проценты за пользование кредитом всё равно пришлось выплачивать, платежи Ивана в период каникул, которые направлялись на погашение основного долга, очень помогли ему снизить начисленные проценты.
В условиях самоизоляции заёмщики могут обратиться в банк за ипотечными каникулами онлайн или по телефону.
Что делать, если не попал под ипотечные каникулы
Ипотечными каникулами смогут воспользоваться далеко не все заёмщики. По данным Объединённого кредитного бюро доля заёмщиков в г. Москве, которые удовлетворяют условию о сумме ипотечного кредита не более 4,5 млн рублей, составляет 68 %, в остальных регионах доля таких заёмщиков – более 70 %.
Однако не все из этих заёмщиков смогут подтвердить снижение официального дохода более, чем на 30 %, даже, если в действительности уровень дохода снизился более существенным образом. Многие граждане работают неофициально, многие получают серую зарплату.
Выход для таких заёмщиков тоже есть. Они могут обратиться в свой банк с просьбой о реструктуризации кредита.
Например, Сбербанк на своём сайте размещает информацию о том, что разработал собственную специальную программу реструктуризации задолженности для клиентов, пострадавших от коронавируса: заболевших, находящихся на вынужденном карантине, частично потерявших доход, а также испытывающих временные трудности с погашением регулярных платежей по кредитам из-за ситуации, вызванной распространением COVID-19.
Основная проблема, связанная с реструктуризацией задолженности по программам, разработанным банками, заключается в том, что банк не обязан идти заёмщику навстречу. Он может отказать и не реструктуризировать долг. В таком случае заёмщику остаётся рассчитывать только на себя. Ситуация с ипотечными каникулами несколько другая: банк обязан предоставлять их, если заёмщик удовлетворяет всем требованиям, указанным в законе. Отказ банка в такой ситуации будет незаконным.
Например, заёмщик Алёна, понимая, что не сможет подтвердить снижение своего дохода для получения ипотечных каникул по закону, решает обратиться в банк за реструктуризацией долга. Банк решает пойти навстречу заёмщику и уменьшает сумму платежа. Алёна довольна, однако, ознакомившись с соглашением о реструктуризации задолженности получше, понимает, что срок кредитного договора увеличился, а с уменьшением суммы платежа она почти не выплачивает основной долг и вновь платит лишь проценты за пользование кредитом, как это было в самом начале ипотеки. Такова стоимость реструктуризации долга.
Реструктуризация долга – выход для заёмщиков, которые не подпадают под требования закона об ипотечных каникулах.
Что будет после льготного периода
О том, как платить по кредиту после окончания срока ипотечных каникул, заёмщик узнает из обновлённого графика платежей. Банк обязан направить его заёмщику до конца льготного периода.
В связи с тем, что заёмщик в течение определенного срока не будет погашать кредит, срок кредитного договора будет автоматически продлён на срок ипотечных каникул.
Во время льготного периода проценты за пользование кредитом продолжают начисляться в соответствии со ставкой, установленной в кредитном договоре. Долг по процентам, начисленным в период каникул, нужно будет погасить после их окончания. Скорее всего, он также будет разбит на несколько платежей.
Например, заёмщик Алексей потерял работу и решил воспользоваться своим правом на ипотечные каникулы. После льготного периода его финансовое состояние стабилизировалось, и он смог продолжить выплачивать кредит ежемесячными платежами, которые были обозначены изначально в кредитном договоре. В банке Алексею пояснили, что первые несколько месяцев он будет платить за предоставленный ему льготный период, основной долг в это время погашаться не будет. Так, Алексею была предоставлена возможность разобраться со своими временными финансовыми трудностями, однако, за эту возможность он вынужден был заплатить.
Если вы оказались в трудной жизненной ситуации с ипотекой и кредитами, а банки отказываются предоставлять вам кредитные каникулы, и вы не можете с ними договориться, звоните специалистам «Планеты Закона» по номеру: + 7 (495) 722-99-33. Профильные юристы подскажут, на что вы имеете право, как лучше поступить в вашей ситуации, помогут составить обращение в банк и разобраться во всех подводных камнях.
