Одной из самых важных и обсуждаемых тем для всех людей, которые решают объявить себя банкротами, является тема трудностей и проблем, с которыми они могут столкнуться после завершения процедуры. Когда речь заходит о возможности или невозможности взять на себя кредит или заключить договор займа после банкротства, многие люди, которые приходят к нам на консультацию, начинают сходу утверждать, что желание брать на себя долговые обязательства отпало у них навсегда, поскольку они слишком устали от постоянных звонков коллекторов, просрочек по кредитам и вечной долговой кабалы. Но время идёт, жизнь продолжается, и вот уже многие «банкроты в прошлом» звонят и интересуются, могут ли они получить кредит и как это сделать? Поэтому в нашей новой статье мы решили разобрать тему кредитов после банкротства и ответить на самые актуальные вопросы как потенциальных банкротов, так и тех, с кого уже давно списаны все долги.
Что говорит законодательство о кредитах после банкротства?
В пункте 1 статьи 213.30 Закона о банкротстве содержится правило о том, что в течение 5 лет после завершения процедуры несостоятельности гражданин не может заключать кредитные договоры или договоры займа, не указывая при этом на факт своего банкротства. То есть, в законодательстве нет какого-либо запрета или ограничения на заключение кредитных договоров или договоров займа после того, как процедура банкротства завершится. Другой вопрос, пойдут ли банки или другие кредитные организации на риск, выдавая займ лицу, который однажды уже не вернул деньги своим кредиторам? Об этом поговорим во второй части нашей статьи.
Но что будет, если гражданин заключит договор займа, к примеру, со своим знакомым, и не скажет ему о том, что в отношении него уже проводилась процедура банкротства?
Судебной практики по этому вопросу пока совсем мало в связи с тем, что Закон о банкротстве граждан был введён в действие не так давно − 1 октября 2015 года. Вероятнее всего, в отношении такого должника не будет применяться правило об освобождении от долгов, если он решит обанкротиться повторно. Пункт 4 статьи 213.28 Закона о банкротстве гласит о том, что должник не может быть освобождён от обязательств в случае, если он предоставил кредитору заведомо ложные сведения при получении кредита. Да, это правило касается нашей ситуации лишь косвенно, в законе речь идёт об активных действиях должника, когда он намеренно лжёт своему кредитору для получения выгоды. В нашей же ситуации гражданин действует пассивно, намеренно умалчивает о факте своего банкротства, несмотря на то, что закон предписывает ему соблюдать обязанность по сообщению всем своим кредиторам о факте предыдущего банкротства. Тем не менее в обоих этих случаях правовая природа данных действий будет одинаковая, они будут расцениваться судами как недобросовестные. А недобросовестность, как известно, может повлечь за собой не освобождение должника от его долгов. Это означает, что процедура банкротства завершится, а долги списаны не будут. Суд выдаст кредиторам исполнительные листы для взыскания оставшихся долгов, а те предъявят их к исполнению в Федеральную службу судебных приставов. Таким образом, для должника цель банкротства достигнута не будет.
Помимо этого, получение кредита или займа путём представления кредитору заведомо ложных сведений о своём финансовом состоянии влечёт административную ответственность.
За несообщение кредитору о своём банкротстве в прошлом гражданин может получить административный штраф в размере от одной до двух тысяч рублей, согласно статье 14.11 КоАП РФ.
Сложно предугадать, какие ещё риски, помимо не освобождения от обязательств и административной ответственности, грозят должнику, не сообщившему кредитору о факте своего банкротства, поскольку в настоящее время судебной практики по данному вопросу нет.
Возможно, кредиторы попытаются взыскать с нерадивого должника убытки на основании статьи 10 Гражданского кодекса РФ. Эта статья запрещает гражданам действовать исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действовать в обход закона с противоправной целью, а также иным заведомо недобросовестным способом осуществлять гражданские права.
В любом случае рекомендуем вам обязательно уведомлять своего нового кредитора о том, что в прошлом вы были признаны несостоятельным, а также брать письменную расписку о том, что кредитор уведомлен об этом.
Такой документ можно написать в произвольной форме, однако важно, чтобы в нём стояла подпись вашего кредитора и её расшифровка. Возможно, этот документ вам никогда в жизни не пригодится, однако про него лучше не забывать, поскольку впоследствии это может быть единственным доказательством того, что вы уведомили своего кредитора о банкротстве.
В течение 5 лет после завершения процедуры банкротства уведомляйте своих кредиторов об этом.
Как происходит на практике?
Итак, мы разобрали, как законодательство регулирует вопрос получения кредита после завершения процедуры банкротства и выяснили, что в теории заключить кредитный договор или взять на себя заёмное обязательство можно. Но как это происходит на практике?
Целесообразно ли на следующий день после завершения процедуры банкротства и списания долгов направляться в банк для оформления кредитного договора? Как показывает практика − нет, получить одобрение кредита в банке будет крайне сложно.
Для получения нового кредита после завершения процедуры банкротства гражданину необходимо будет выждать какое-то время. Можно будет попробовать обратиться в банки, но вероятность одобрения кредита весьма мала, так как текущая платёжеспособность заёмщика вызовет вопросы.
Помимо этого, кредитные организации делают запросы в бюро кредитных историй для того, чтобы узнать репутацию заёмщика: сколько кредитов он оформлял, были ли когда-нибудь просрочки и другие обстоятельства, позволяющие оценить финансовую устойчивость потенциального клиента. Поэтому, даже если ваша кредитная история в каком-либо банке абсолютно чистая, он сможет выяснить историю ваших кредитных взаимоотношений с другими банками.
Сведения о вашей кредитной истории хранятся 10 лет, после чего аннулируются. Вы можете запросить отчёт о вашей кредитной истории для того, чтобы ознакомиться с ним. Информацию о том, в каком из бюро хранится ваш кредитный отчёт, можно узнать на портале Госуслуг.
Если банк откажет вам в выдаче кредита, скорее всего, дело в вашей кредитной истории. Её нужно налаживать. Для этого можно взять небольшой кредит и возвращать его ровно в сроки, обозначенные в графике платежей. Но где взять кредит, если все банки отказывают? Скорее всего, единственный выход в данной ситуации − обратиться в микрофинансовые организации, обычно они идут на встречу и выдают деньги взаймы даже не самым благонадёжным заёмщикам. Однако микрофинансовые организации обладают одним очень большим недостатком, они выдают займы гражданам под огромные проценты. Поэтому, прежде чем обратиться к ним за финансовой помощью, взвесьте все «за» и «против».
Взяв несколько небольших и краткосрочных кредитов, вы значительно повысите ваш кредитный рейтинг и, возможно, впоследствии вам одобрят более крупный кредит в банке.
Сейчас на рынке свои услуги стали предлагать компании, которые обещают исправить вашу кредитную историю за небольшую плату. Чаще всего вы платите им деньги, а они дают вам очевидные рекомендации для улучшения кредитного рейтинга, которые вы и сами можете выполнить, или того хуже берут деньги и исчезают.
Помните, ни одна частная компания или организация не обладает полномочиями на исправление кредитной истории физического лица.
Максимум пользы, которую вы можете от них получить − это качественные рекомендации или план действий для улучшения кредитного рейтинга.
Запомните, попытаться исправить вашу кредитную историю можете только вы сами, поэтому не ищите лёгких путей, поскольку так вы, скорее всего, попадётесь в сети мошенников.
Рекомендуем вам для исправления кредитной истории и получения в дальнейшем необходимой денежной суммы в банке в кредит, придерживаться следующих шагов:
- Подождите минимум 5-6 месяцев после завершения процедуры банкротства.
- Получите несколько небольших кредитов в микрофинансовых организациях.
- Выплатите полученные в микрофинансовых организациях займы в срок, установленный в графике платежей, не допуская просрочек.
- Закажите кредитный отчёт в бюро кредитных историй и убедитесь в том, что ваша кредитная история в порядке.
- Попробуйте получить кредит в банке на условиях, которые вас устраивают.
И не забывайте о том, что как микрофинансовую организацию, так и банк также необходимо извещать о том, что в течение пяти последних лет вы признавались банкротом. Кредитные менеджеры банка скорее всего узнают об этом и сами, но возьмите у них расписку о том, что они были проинформированы вами о завершившейся в отношении вас процедуре банкротства.
Для восстановления кредитной истории придерживайтесь разработанного плана действий.
Таким образом, получение кредита после банкротства не только абсолютно законно, но и вполне реально на практике. Однако осуществить это не так просто. Во многом положительный результат зависит от исходных данных потенциального заёмщика: когда было банкротство? перед какими банками были долги? на какую сумму?
Чтобы оценить ваши перспективы в получении кредита после банкротства и разработать план действий, лучше всего проконсультироваться по данному вопросу с практикующим юристом.
Специалист «Планеты Закона» изучит вашу ситуацию, оценит риски и подскажет, как лучше поступить в той или иной ситуации, звоните: + 7 (495) 722-99-33.
