– Банкротство в Москве?
– Звоните, поможем.
Планета Закона - реальная помощь!
Планета Закона
Оглавление
19.05.2020
Отправим материал вам на почту:
Нажимая на кнопку, вы даете согласие на обработку своих персональных данных и отправку писем.
Кстати: Мы проводим онлайн-консультации.
Надёжно, экспертно, конфиденциально.
Подробнее

Покупка квартиры в ипотеку обычно предполагает принятие на себя заёмщиком достаточно длительных кредитных обязательств. Чаще всего ипотечные кредиты оформляются на 10-20 лет, однако встречаются и более внушительные сроки. Предположить, как изменится финансовая ситуация в стране и у него лично через 10 лет, заёмщику, конечно же, достаточно сложно. Тем не менее, как показывает практика, произойти может, что угодно: внезапная потеря работы, непредвиденные расходы на лечение, обвал рубля, введение карантинных мер. В ситуации, когда платить по ипотеке становится особенно трудно, заёмщик готов пойти на многое только ради того, чтобы ипотечную недвижимость не забрали, ведь зачастую она является для него и членов его семьи единственным жильём. В этой статье мы отвечаем на самые популярные вопросы должников-ипотечников: всегда ли выгодно банкротство, если есть ипотека? Что происходит с ипотечной квартирой в процедуре несостоятельности? Есть ли возможность её спасти?

Когда выгодно банкротство, если есть ипотека?

Прежде чем перейти к оценке ситуаций, при которых банкротство не является оптимальным выходом из долгов по ипотеке, поясним, что по общему  правилу в процедуре банкротства ипотечная квартира подлежит продаже с торгов. Даже, если она фактически является единственным жильём заёмщика, на неё в данном случае не будет распространяться исполнительский иммунитет, поскольку она находится в залоге у банка.

Это означает, что в ходе банкротства квартира будет реализована с торгов, а должник выселен из жилого помещения.

Итак, иногда банкротство является единственным выходом для заёмщика, который не смог справиться с ипотечными платежами, а иногда должнику лучше избрать другой вариант решения проблем с долгами по кредиту. В таких делах многое зависит от конкретных условий, в которых оказался должник. Рассмотрим две типичные ситуации.

Продажа квартиры

У заёмщика Алексея есть ипотечный кредит сроком на 20 лет. Он исправно платил по кредиту первые 3 года, однако впоследствии потерял работу. В стране случился экономический кризис, и работу с заработком, комфортным для погашения ипотеки, Алексей больше найти не смог. Понимая, что больше платить по кредиту он не сможет, Алексей решил продать квартиру. На тот момент рыночная стоимость его жилья была выше, чем оставшаяся сумма кредита. Алексей продал квартиру и погасил долг по ипотеке, не прибегая к процедуре банкротства. В данной ситуации заёмщик поступил оптимальным для него образом.

В ситуациях, когда долг по кредиту не превышает цену жилья, по которой его можно продать, вероятнее всего лучшим решением будет продажа ипотечной недвижимости.

В таком случае заёмщик не понесёт расходы на финансирование банкротства, не будет испытывать неудобств, которые влечёт за собой данная процедура и, в конце концов, не испортит свою кредитную историю, оставляя, таким образом, себе второй шанс на покупку недвижимости в кредит. Безусловно, такой вариант также влечёт некоторые отрицательные для заёмщика последствия: он буквально уходит в минус, поскольку теряет деньги, направленные на первоначальный взнос по квартире и на погашение ипотечных платежей.

Банкротство

Заёмщица Елена в 2008 году оформила ипотечный кредит в долларах, поскольку процентная ставка по нему была очень привлекательной. Возвращать кредитные средства ей также нужно было в долларах. В результате валютного кризиса в России в 2014 году, её ежемесячный ипотечный платёж вырос более чем в 3 раза, а общий долг по кредиту намного превысил рыночную стоимость квартиры. Платить по ипотеке Елене было нечем, поэтому у неё начались просрочки по кредиту. Елена решила подать в суд заявление о признании себя банкротом.

В случае, когда долг по ипотечному кредиту превышает рыночную стоимость квартиры, наиболее целесообразным решением проблемы будет процедура банкротства.

Рано или поздно после просрочек по оплате ипотечного кредита, банк подаст в суд на заёмщика для взыскания денежных средств по кредиту и обращения взыскания на ипотечную квартиру. После вынесения судом решения, начнётся процедура исполнительного производства, в результате которой жилое помещение заёмщика либо будет продано с торгов, либо перейдёт в собственность банка.

Между тем долг заёмщика перед банком списан не будет даже после того, как квартира будет продана. В такой ситуации у гражданина-должника может возникнуть большое количество проблем, например, все денежные средства, находящиеся на его счетах, могут заблокировать, а на автомобиль может быть наложен арест. При таких условиях единственным способом вырваться из долговой кабалы и не платить за жилое помещение, которое уже забрали, является процедура банкротства. 

Однако из любого правила есть исключения, и в некоторых подобных случаях можно обойтись и без процедуры несостоятельности. Описать все нюансы таких ситуаций в небольшой статье достаточно трудно, поэтому рекомендуем обращаться за консультацией к профильным специалистам в том случае, если вы не знаете, каким образом лучше будет поступить. Юристы обязательно помогут вам найти правильный выход из ситуации с минимально возможными финансовыми потерями. Звоните: + 7 (495) 722-99-33 или обращайтесь через WhatsApp.

В некоторых случаях будет выгоднее продать ипотечную недвижимость, не прибегая к процедуре банкротства В некоторых случаях будет выгоднее продать ипотечную недвижимость, не прибегая к процедуре банкротства.

Что происходит с ипотечной квартирой при банкротстве?

Как уже ранее упоминалось, процедура банкротства влечёт за собой продажу ипотечной квартиры. Процедура при этом примерно следующая.

После того, как суд признает гражданина банкротом, он вводит процедуру реализации имущества. Обычно данная процедура вводится сроком на 6 месяцев. В течение 2 месяцев после признании гражданина несостоятельным, его кредиторы отправляют в суд заявления, в которых указывают, что должник задолжает им определённую сумму денежных средств, и просят включить их в реестр требований кредиторов должника.

Банк, в котором заёмщик брал кредит на ипотечное жильё, помимо этого, просит в заявлении включить его в реестр требований кредиторов, как залогового кредитора, поскольку его требования обеспечены ипотекой.

В ходе процедуры реализации имущества, назначенный для ведения дела финансовый управляющий выявляет имущество должника, в состав которого, в том числе, входит и ипотечная недвижимость. После проведения всех необходимых мероприятий, управляющий выставляет ипотечное жильё на продажу.

Для целей реализации имущества банкрота проводятся публичные торги. Участвовать в таких торгах может практически любой желающий.

Финансовый управляющий публикует сообщение в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве о том, что намечается продажа ипотечного имущества. Начальную стоимость определяет залоговый кредитор, то есть банк, но это не мешает должнику или управляющему оспорить в суде назначение какой-либо цены, в том случае, если они не согласны с ней. Далее проводятся сами торги, в результате которых выигрывает тот участник, который предложит наибольшую цену. Если никто не подал заявку на участие в торгах, они признаются несостоявшимися. После этого проводятся ещё одни торги. Если и в этом случае торги не состоятся, управляющий предложит залоговому кредитору (банку) оставить ипотечное имущество за собой. Это означает, что ипотечное имущество будет передано в собственность банка, а заёмщик потеряет какие-либо права на квартиру.

В ходе банкротства ипотечная недвижимость подлежит продаже с торгов В ходе банкротства ипотечная недвижимость подлежит продаже с торгов.

Как сохранить квартиру при банкротстве, если она в ипотеке?

Возможность сохранить квартиру, которая находится в залоге у банка, существует, причём способы, о которых речь пойдёт далее, вполне законные.

Ошибка банка

Как ранее уже упоминалось, для того чтобы банк смог получить какие-либо денежные средства по итогам продажи имущества должника-банкрота, он должен подать в арбитражный суд заявление. В этом заявлении банк указывает сумму и основания долга гражданина. Если кредитное обязательство обеспечено ипотекой, банк также просит в заявлении включить его требования в реестр требований кредиторов, как обеспеченные залогом (ипотекой). 

Если же банк, в котором у заёмщика есть ипотека, не сделает этого, например, забудет попросить суд включить его требования, как обеспеченные залогом имущества, или вовсе пропустит срок для подачи такого заявления, то жильё в ипотеке приобретает исполнительский иммунитет. Если впоследствии должник будет освобождён от обязательств, ипотека прекратит своё действие. Таким образом, у гражданина останется в собственности ипотечное жильё, а его долги будут списаны.

Однако в практике такие ситуации встречаются крайне редко. Кредитные организации тщательно следят и стараются организовывать свою работу таким образом, чтобы не допускать каких-либо ошибок. Между тем, иногда в работе банков случаются «проколы», но сильно рассчитывать на них не стоит.

Выкуп квартиры с торгов

Такой вариант сохранения ипотечной квартиры в собственности должника может показаться сперва несколько странным, ведь у банкрота и так много долгов, а купить квартиру с торгов можно только за «живые» и не такие маленькие деньги. 

Не стоит торопиться. Данный способ вполне «рабочий» и даже пользуется популярностью у тех банкротов, которые хотят во что бы то ни стало сохранить свою ипотечную квартиру. 

Механизм примерно такой. Обращаясь в суд с заявлением о банкротстве сам гражданин и его финансовый управляющий досконально следуют букве Закона, что, естественно, влечёт максимальное затягивание процедуры банкротства, при этом используются всевозможные «манёвры», но строго в рамках правового поля, очерченного законодательством о банкротстве. Например, в деле о банкротстве сначала вводится процедура реструктуризации долгов, а только затем процедура реализации имущества. Такой способ растягивает процедуру банкротства на 1,5-2 года. Эти полтора-два года обычно достаточны для мобилизации финансовых ресурсов должника и получения помощи от близких и родственников с целью спасти любимый дом.

В ходе процедуры продажи ипотечной недвижимости банкрота, стоимость её неоднократно снижается, в результате чего может дойти даже до половины её рыночной стоимости. Обычно сделка по выкупу ипотечной квартиры банкрота оформляется третьими лицами.

Особо переживать за то, что квартиру на торгах в итоге может выкупить кто-то другой не стоит. Безусловно, такой риск всегда существует, но обычно в торгах по продаже ипотечного имущества банкротов в силу специфики процедуры и сделки участвует не так много претендентов.

Помощь при банкротстве с ипотекой

Таковы самые распространённые способы сохранения ипотечного имущества банкрота в его собственности. Второй, наиболее популярный, способ, требует применения специальных юридических познаний, поскольку сопровождается различными законодательными нюансами и трудностями. 

Поэтому настоятельно рекомендуем вам в случае возникновения вопросов, связанных с ипотечной недвижимостью в процедуре банкротства, консультироваться с профильными юристами. Специалисты «Планеты Закона» имеют большой опыт юридического сопровождения дел по банкротству, в том числе граждан с ипотечной недвижимостью. Звоните по номеру: + 7 (495) 722-99-33 или обращайтесь через WhatsApp.
© «Планета Закона», при полном или частичном копировании материала ссылка на первоисточник обязательна.
Оцените материал:
Читайте также
Поделиться